来源：金融界网
年，央行发布《中国金融稳定报告（）》指出，金融科技的发展推动了普惠金融，并且在便利金融交易、满足多元化投融资需求、提升金融服务质量、提高资源配置效率方面发挥了积极作用。
小微企业是国民经济和社会发展的生力军，但融资难问题是目前小微企业发展中的主要瓶颈。从相关数据来看，小微企业三年内的存活率不到10%，如此高的风险率让很多传统金融机构为小微企业贷款时很谨慎，因此，小微企业巨大的融资需求与目前金融服务供给能力之间还存在差距。
想要突破这一瓶颈，就需要着力提升金融服务覆盖率，多举措并举破解小微企业资难题，在化解小微企业金融服务供给与需求不平衡问题上，依靠科技手段提高交易效率和风险管控能力是解决信息不对称、提升金融覆盖率的关键所在。
一、乘金融科技之风
在年开启之初，银保监会发布了《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，确定了未来五年的发展目标。该指导意见提出要充分运用人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等新兴技术，改进服务质量，降低服务成本，强化业务管理，大力发展移动互联网终端业务，探索构建互联网金融服务平台。
当前，以云计算、人工智能、区块链、大数据以及移动互联网等为代表的技术已经开始广泛运用到金融服务的各个领域中，促进了智能风控、智能保险、智能投研、智能客服、智能合规等各个领域技术应用的升级发展。
小赢科技可以说是踏着金融科技的风口诞生的。小赢科技成立于年3月，旗下拥有小赢卡贷等服务品牌，坚持以互联网技术与数据为基础，以创造价值与极致体验为追求，提供智慧金融服务解决方案，构建高效金融服务生态，延伸金融服务半径，优化金融资源配置，助力普惠金融发展。
那么如何让金融服务变得更安全、更便捷、更高效，拉近小微企业和金融服务的距离呢?
作为金融行业的命门所在，风控水平显然是衡量一家金融机构实力的关键指标。为了满足小微企业的普惠金融需求，针对作为实体经济的个人和小微企业的普惠金融服务一直存在的不足，小赢科技通过自身独特的大数据风控模型为基础，构建起了一系列与信贷相关的运行模式，以及在此基础上开发出了一系列产品。通过金融服务为更多小微企业提供有效的金融解决办法。
小赢科技目前已拥有超过十项自主研发技术专利，超过人的技术研发人员在数据挖掘、数据清洗、特征工程方面均已取得突破性的创新成果。小赢科技创建了WinSAFE智赢风控体系，用智能决策引擎、数据引擎、反欺诈模型、信用模型等一系列紧密咬合的“零件”，组成彼此数据流相通、互相牵制的精密体系，在确保安全性和运营效率的基础上，大大提升了用户体验。
自建数据库，多维、可靠的数据来源
基于三大类数据，征信类、行为类及内部数据，与数十家第三方数据提供方合作，包括权威征信及反欺诈数据库、互联网公司交易数据等。
°全维度数据分析。包括基本信息、设备及行为信息、第三方信息、历史申请行为信息4个大类总计超过个维度，并构造包含十几亿节点，上百亿条边的关系网络；
总计数千万样本量包括万笔注册数，万笔申请数，0万笔放贷数；
基于用户授权可得仅在用户授权范围内严格使用，用户授权之后快速完成数据读取，流畅用户体验。
基于最前沿建模方法及强大算力的智能数据分析模型，自主研发决策引擎
大数据风控应用于信贷周期的各个阶段，包括营销、贷前、贷中、贷后。
业内领先的数据建模能力，体现在建模流程的各个方面：
特征工程：基于客户交易记录行为使用LDA算法完成用户画像；基于隐马尔可夫模型的地址译码；基于DeepFM模型的用户稀疏行为变量提取；
模型方法：用于贷前决策的BOOSTING梯度提升决策树的集成学习模型；用于贷中管理的基于时序差分的Q学习的强化学习模型；用于反欺诈的基于Autoencoder异常检测的深度学习模型；用于开拓新业务的迁移学习模型。其中最近开发的用于矫正样本偏差的拒绝推断模型，使用创新的迭代外推法预测拒绝样本的风险概率，并自主开发了可以接受0到1之间的概率值作为样本表现的LightGBM的软件包，显著的提升了模型识别高风险人群的能力，有效地降低了公司产品的逾期率。
优化调参：基于高斯过程的Bayes调参；
大数据分布式计算框架：搭建基于spark、hadoop的分布式计算框架，实现分布式标准建模流程，有效提升建模效率，可运行更复杂深度学习模型、图模型等；
多项专利申请：基于局部加权分位数回归修正信用评分卡特征偏移的方法，一种基于分位数排序性修正信用评分卡变量漂移的方法，基于经验贝叶斯的高基数地址特征编码方法与系统等多项自主研发专利；
自主研发决策引擎：1、基于模型平台、图计算平台自主研发，可根据内部不同产品不同业务场景的需求灵活配置；2、集合了策略集、评分卡、决策流等功能模块以实现预授信决策、申请反欺诈、实时授信或交易决策、工作流分配、在线测试、催收预警及人力分配等策略管理及优化；3、贯穿信贷全流程，以实现全生命周期风险管理；4、自研的决策引擎具有高度的灵活性及可拓展性，支持高并发低延时，为快速完成审批的用户体验提供了坚实的保障。
良好的表现跟踪、反馈、测试机制
在风控政策建立方面，小赢科技则设计了自己一整套“边测试边学习”流程，随时验证各种不同政策的有效性，最终，确定最优的风控政策；
多重数据维度，以日报、周报、月报等不同频率监测，满足不同的监管目标；
全面的测试及优化：包括全周期不断测试，即使在催收等比较传统的领域，也积极开展测试，不断优化；测试种类齐全，包括全局测试、单一测试、测试树；得益于自建系统，我们可以同时并发多项独立测试。
小赢科技的风险控制模式具有强闭环、精准筛选、创新欺诈验证,便捷迅速等特点。业务均投向用户本人，根据用户个人信息、运营商信息核实等实现业务和信息的强闭环。人脸识别及分析，OCR自动识别技术，准确率高达99.5%以上，剔除欺诈客户，过滤高风险用户。此外，小赢通过人脸识别系统进行活体验证，身份证匹配，规避非本人欺诈申请，并通过多维度标记系统和多行业黑名单信息挖掘规避集中欺诈行为。根据用户多维度信息深度评估用户价值、还款意愿和能力，结合机器学习与传统建模手段，保证模型精准贴合业务场景。
风险控制水平和资产质量提升
目前小赢科技充分借助大数据和人工智能驱动技术，持续提高风险控制水平和资产质量。
截至年底，所有未偿贷款中，逾期31天-90天的逾期率为1.5%，逾期91天-天的逾期率为2.53%，为近三年来的最低值，截至年3月31日，小赢科技未偿还贷款中31-60天逾期的逾期率为0.82％。年第四季度的坏账拨备比第三季度减少了万元，小赢资产质量的提升还是十分明显的。
二、承服务小微企业之责
作为实体经济活力的重要来源和就业岗位的重要提供者，小微企业的金融服务目前在中国还是非常不足，需要有创新的方法去满足他们特别紧迫的资金周转的需求，而现有的传统金融机构的信贷流程和门槛，往往会使得他们望而却步。
小赢科技依托大数据技术而产生的金融模式，包括大数据征信、反欺诈、大数据风控、大数据营销等，通过数据量化的方式解决金融行业中客户营销、征信、风控等方面的不足与需求，利用数据客观判断，助力中小银行实现数字化转型。
小赢科技首创互联网金融与信用保证保险的合作模式，联手持牌金融机构，输出金融科技核心能力，助力银行完善风控策略，实现精准营销与数字化运营，到达传统金融很难覆盖的人群，满足小微企业和用户的贷款需求。
截止年6月，小赢科技旗下品牌小赢卡贷累计用户超万，累计放款超0亿元，致力于与银行等金融机构一起，以实际行动践行普惠金融的服务理念，助力小微企业主、个体工商户等解决资金难题，提升普惠金融服务效率，打通资金到达实体经济的“最后一公里”。
尤其是在新冠疫情期间，小赢科技同样坚守普惠金融初心，年1月至年6月，已帮助超万小微企业主及个体工商户解决资金难题，并提供诸多息费减免扶持政策，助力每一位坚持梦想的奋斗者勇往前行。
小赢卡贷的用户范围覆盖个体经营者和小微创业者，经营超市、教育培训、装修建材、快餐小吃、电商、农业养殖、零售批发、服装、汽修、机械配件、民宿酒店、按摩理疗、物流运输、影视制作等，从事各行各业，还有通过贷款号召农户共同养殖的农民企业家、立志乡村振兴的返乡青年等等。对于这些小微企业主而言，即使再小的生意也是他们赖以生存的根本。针对他们的贷款需求，小赢卡贷推出了专项普惠条件，用户上传营来执照即可获得20%贷款提额。
案例一
姓名：周建军
地区：湖北省咸宁市嘉鱼县
职业：小龙虾养殖个体农户
根据中国水产流通与加工协会发布的《年中国小龙虾产业调查分析报告》，年有小龙虾养殖产量报告的省市区16个，而从产量数据来看，湖北省牢牢占据龙头位置。依托于湖北省的地理环境、行业政策、产销渠道等多方面优势，小龙虾养殖已经成为当地诸多农户脱贫致富的重要选择。
居住在湖北省咸宁市嘉鱼县的周建军便是当地小龙虾养殖大军中的一员。年，受周围亲戚、朋友的鼓动，周建军毅然放弃在深圳的工作，返乡投入小龙虾养殖行业。创业初期，租田地、挖池塘、学技术、买设备、进虾苗等等，每一项都需要资金投入。但是，由于家庭经济条件一般，加上年新冠疫情重创餐饮行业，导致小龙虾销路严重受阻，周建军持续近一年没有任何收入，创业资金周转遇到极大困难。
没有收入证明、没有抵押资产的周建军，在朋友的介绍下了解到了小赢卡贷，并顺利借到了一笔急需资金，快速解决了自己的燃眉之急。正如周建军自己所说：“小赢卡贷真的帮了我很大忙，在我急需资金的时候一下就借到了。我就是喜欢小龙虾养殖，未来不管是赚是赔，我都会坚持下去。”
现在，在自己的带动和帮助下，周建军的很多亲戚也一起加入了小龙虾养殖行业。目前，周建军和亲戚们共运营约60亩养殖塘口，年产小龙虾超3万斤。由于技术好、品质优、产量高，周建军已经成为当地小龙虾养殖的带头兵，并计划在未来引入农家乐等休闲娱乐项目，进一步开拓自己的事业版图。
案例二
姓名：付洪根
地区：四川省成都市
职业：物流行业创业者（成都富辰运供应链管理有限公司执行监事）
成都是西部国际门户枢纽城市和内陆开放高地，经济优势与区位优势明显、市场前景广阔，并一直致力于建设成为西部区域物流中心。尤其是成都市双流区，依托成都双流国际机场，交通物流体系尤为发达。付洪根，四川省成都市双流区人，现任成都富辰运供应链管理有限公司执行监事，便将自己的事业扎根于此。
付洪根深耕物流行业十余年，之前曾与几位业内朋友合伙创办物流公司，后因分工不明确、债权不清晰等原因导致创业失败、公司解散，并曾一度负债近万。但是，出于对物流行业的热爱，付洪根最终决定卖房重新创业，并与朋友于年12月成立了现在的成都富辰运供应链管理有限公司，主营仓储物流以及食品供应链。
年3月，公司临时有一笔金额较大的经营所得税急需补缴，否则会严重影响公司的正常运营。但是，再次创业之时，付洪根几乎将全部资金都投入到了公司运营之中，剩余可支配资金寥寥无几，加上客户应收款项账期较长，导致资金一时无法周转。后来，在朋友的推荐下，付洪根通过小赢卡贷快速借到了一笔款项，及时解决了公司的燃眉之急。正如付洪根所说：“不管资金多少，小赢卡贷帮我渡过了那个难关，真的是胜过了很多很多所谓的朋友。”
目前，付洪根的公司拥有约平米的物流仓库，年全年营收预计可达万元。对于未来，付洪根的目标是从目前的物流基地走出去，发展成为一个独立的物流基地，并励志做到全国前置仓前几名，在物流行业中拥有自己的一席之地。
案例三
姓名：杨海峰
地区：吉林省辽源市
职业：袜业电商创业者
吉林省辽源市，被中国纺织工业联合会、针织工业协会命名为“中国棉袜之乡”、“中国袜业名城”、“中国棉袜之都”。坐落于辽源市的东北袜业纺织工业园，于年8月投资兴建，各类企业入园0余户，拥有袜机设备4万台（套），年生产能力32亿双，是国家袜子标准制定和检测基地，是全球链条最完善的专业生产棉袜的大型工业园区。小赢卡贷用户杨海峰的公司，便坐落于工业园区的一个角落。
杨海峰，连续创业者，之前在大连开办过物流公司、在辽源开办过棉袜工厂，后因年经济危机、同行恶性竞争等原因相继失败、破产。目前是杨海峰的第三次创业，依托于辽源当地的资源优势，并总结之前的经验教训，这次他仍然选择了棉袜行业，并主做线上电商运营。而这次创业的启动资金，便来自于小赢卡贷。对此，杨海峰表示：“当时银行已经贷不出钱了。经过网贷平台筛选，我觉得最快、最便捷、最方便的，就是小赢卡贷了，我把手机号等资料一填，就给我放款了，这笔钱对我来说真的是及时雨。”
目前，经过一段时间的探索运营，加上自己的不断学习和积累，杨海峰目前单日收入能够达到元左右，年收入可达近万元。杨海峰说：“这个行业里的标杆，一年能赚上亿，这是我的一个目标。同时，除了赚钱，我也希望通过自己的努力，为当地行业的发展、工人的就业等贡献自己的一份力量。”
案例四
姓名：陈静
地区：湖南省益阳市
职业：环保炭销售代理（湖南静乔环保科技有限公司总经理）
南方城市的夜生活格外丰富，烧烤店、火锅店等生意往往十分火爆，加上各式各样的腊味厂等，导致对于环保炭的需求格外巨大。针对这一市场需求，小赢卡贷用户陈静的创业项目，选择的便是环保炭销售。
陈静，内蒙古人、民乐爱好者，当过联合国维和特种兵，退伍之后跟随老班长来到了湖南省益阳市。在进入环保炭这一行业之前，陈静的第一次创业项目是内蒙古牛羊肉销售，并凭此赚到了人生的第一桶金，但后来因为生意上的差错导致失败、破产。一次回内蒙古老家的机会，陈静无意间接触到了环保炭这个行业，经过一番考察后，他打算拿下湖南益阳的销售代理权再次创业。
但是，因为前期创业失败，陈静一时无法拿出加盟代理所需的费用，自己又不想跟家人朋友开口借钱。最后，经过多个网贷平台的对比，陈静最终选择了小赢卡贷，当天申请、当天放款，马上解决了他的燃眉之急，顺利签下了代理合同。
现在，经过一段时间的苦心经营，陈静所代理的环保炭已经在湖南益阳打响了名声，销售量每年可以稳步增长20%左右，一年销售约吨，彻底实现了创业翻身。
案例五
姓名：尹文山
地区：湖南省怀化市
职业：蜜蜂养殖技术培训及蜂产品销售（盛源宝家庭农场有限公司总经理）
湖南省怀化市鹤城区凉亭坳乡，全乡辖10个行政村，均为贫困村。自年全国重点开展脱贫攻坚工作以来，凉亭坳乡的基础设施建设和公共服务设施得到了极大改善，同时产业发展也取得了长足的进步。凉亭坳乡总面积平方公里，森林覆盖率82%，生态环境十分优良，蜜源植物十分丰富。一年四季农作物与野生花开不断，十分适合中华蜜蜂养殖。
尹文山，湖南省怀化市鹤城区凉亭坳乡板栗坪村人，便依托于当地极佳的生态资源优势，成立了盛源宝家庭农场有限公司，公司主要负责蜜蜂养殖技术培训及蜂产品销售。尹文山一心扎根农村创业，致力于为当地产业发展贡献自己的一份力量。“农村创业最需要的就是资金，没有资金的话，即使有再好的想法也是行不通的”，但是，因为信用资质、抵押资产等多方面限制，一般农户很难通过传统渠道争取到贷款资金。
尹文山最后想到了网络信贷，经过认真对比，最终选择了小赢卡贷，第一次申请就借到了00元，后来因为还款情况良好，最终慢慢提额至元，这成为尹文山创业的关键启动资金。
现在，尹文山的蜜蜂养殖基地拥有蜂群多群，并带动周边贫困户参与养殖共多人、蜂群共多群，每年户均增收1万余元，成为当地乡村脱贫攻坚的示范标杆，并受到当地政府的充分肯定和大力支持。政府出资修路，指派专家上门培训，帮忙联系销路、助力打造品牌等等，这些都帮助尹文山和乡亲们的蜜蜂养殖事业越做越大。
案例六
姓名：郭小蕾
地区：黑龙江省肇东市
职业：农牧饲料销售
肇东市是黑龙江省绥化市的一个县级市，位于黑龙江省西南部松嫩平原中部。肇东市地处中国少有的"寒地黑土"绿色农业区，是全省奶牛、肉牛、生猪、家禽、水产品的主要养殖区，是国家商品粮和畜产品的重要生产基地。小赢卡贷用户郭小蕾和丈夫便在当地成立了“双晟饲料经销处”，主要经营麸皮、豆饼和畜牧盐，服务当地的农作物种植及畜牧养殖农户。
由于饲料行业的原因，郭小蕾的资金压力一直比较大。比如很多养猪农户，需要等猪出栏卖掉才能有钱结账，但前期饲料进货只能现金付款，所以郭小蕾经常遇到资金周转不开的难题。实在周转不开的时候，郭小蕾会向亲戚、朋友借钱，但借的次数多了，自己最后也很难再开口。后来，朋友向她推荐了小赢卡贷，“我抱着试一下的心态去申请，没想到很快就放款了，我身边很多朋友也都在用小赢卡贷。”
现在，郭小蕾夫妻二人的事业已经做得有声有色，一年饲料销售量可达吨，并计划进一步加大投入，致力于成为肇东市最大的饲料经销商，服务更多的当地农户。
三、安全合规之势
年12月，小赢科技正式通过专业风险管理服务机构DNVGL在信息安全管理领域的权威审核认证，通颁IS信息安全管理体系认证证书，在金融科技合规发展道路上正式与国际接轨。
小赢科技是首批完成银行资金存管的平台之一；是中国互联网金融协会会员；与百行征信正式签署“信用信息共享合作协议”后成为首批完成数据系统对接验证测试的机构。
小赢科技积极拥抱监管，年5月12日旗下深圳市小赢小额贷款有限责任公司在全国范围内率先获批开展互联网小额贷款业务，拿到互联网小额贷款牌照。随着小赢小额贷款公司的成立，小赢科技将进一步加大在小微普惠贷款的力度，利用金融科技的力量，继续为更多的普惠金融者提供金融服务。